Rozhodli jste se koupit nebo rekonstruovat dům? Než sen o dokonalém bydlení přeměníte na realitu, zvažte svou finanční perspektivu na příští roky. Čím vyšší bude vaše investice, tím dříve se vyplatí začít s plánováním.
Koupě nové nemovitosti nebo rozsáhlá rekonstrukce vyžaduje spoustu času, úsilí a samozřejmě také peněz. Abyste se při realizaci nového bydlení nepřepočítali, začněte s plánováním co nejdříve. Poradíme vám, na které aspekty financování není třeba zapomínat.
Spoření a úvěr s výhodnými podmínkami
Jen málokdo si může dovolit koupi nemovitosti z vlastních úspor, proto je nejčastější formou financování hypoteční úvěr. Vydáte-li se touto cestou, počítejte s tím, že kvůli legislativním omezením získáte od banky hypotéku obvykle jen do výše 80 %. Otázkou zůstává, jak výhodně pokrýt zbývajících 20% z hodnoty nemovitosti.
Spoření a úvěr s výhodnými podmínkami
Ideální je mít 20 % z částky našetřené předem, ale většina lidí k dofinancování využívá spotřební úvěr. Potřebují přitom dostatečný příjem na splácení dvou úvěrů a tedy i vyšší měsíční zatížení rozpočtu. V úvahu přichází také půjčka od rodiny, případně možnost založit ve prospěch své hypotéky další, například rodičovskou nemovitost.
Pokud plánujete dofinancování dalším úvěrem, můžete jej získat výhodnější, pokud jej spojíte s pravidelným spořením. Tuto možnost nabízí První stavební spořitelna s produktem můjDOMŮ. Přináší výhodnou kombinaci pravidelného spoření a stavebního úvěru s garancí roční úrokové sazby 1,8 % od uzavření smlouvy až do ukončení splácení stavebního úvěru.
V praxi to znamená, že pokud se stavebním spořením začnete již nyní, na dofinancování bydlení získáte úvěr s výhodnějšími podmínkami, než při odkládání peněz stranou a následném výběru bezúčelového úvěru. Toto řešení je ideální při dlouhodobějším plánování nového bydlení (v horizontu 5 až 6 let). Situace na trhu s nemovitostmi a jejich financováním se neustále mění, proto se vyplatí „pojistit si” výhodnou úrokovou sazbu do budoucna.
Tím největším je flexibilita. To znamená, že si spoříte podle svých finančních možností a spoření si přizpůsobujete svým aktuálním potřebám. Můžete si zvyšovat nebo snižovat cílovou částku, převést smlouvu na jinou osobu a další možnosti.
Navíc je k dispozici i aktuální státní prémie ve výši 2,5% z částky ročních vkladů (maximálně do výše 70 €). Nic vás tak při plánování vašeho rodinného rozpočtu nezaskočí.
Úvěr můžete využít ke stavbě nebo rekonstrukci pro vás, jakož i do budoucna pro vaše děti.
Propojení časového a finančního plánu projektu
Při rekonstrukci, stavbě nebo zařizování domu je důležité zvážit, jak budete finance využívat v průběhu času. Pravděpodobně budete peníze do procesu vkládat postupně – výdaje na materiál vás zastihnou dříve, než faktury od mistrů.
Propojení časového a finančního plánu projektu
Pokud spolupracujete se stavební společností, vždy se řiďte podmínkami, které jste si stanovili ve smlouvě o dílo. Z ní vyplývá platební disciplína. Podle smlouvy vypočítáte, v jaké době od dodání služby budete platit dohodnutou hotovost.
Ve většině případů budete faktury platit 2 týdny až měsíc po skončení prací. Tento čas vám dovolí počítat nejen s penězi, které jste si našetřili předem, ale také s příjmem za období, kdy u vás firma pracovala. Za jednotlivé služby tedy budete moci platit postupně.
Pokud se na stavební práce vrhnete svépomocí, počítejte s vyššími výdaji předem. Jedná se hlavně o materiál a vybavení, které musíte včas zakoupit z vlastní kapsy. Hotovost budete potřebovat ještě předtím, než se pustíte do práce. Pokud peníze nebudete mít k dispozici, rekonstrukce se prodlouží a tím i prodraží.
Čím dříve s rekonstrukcí nebo stavbou začnete a čím kratší dobu potrvá, tím více můžete ušetřit. V první řadě je to kvůli výdajům na váš nynější nájem nebo jiné dočasné bydlení. Myslete také na to, že investice do nemovitosti se začne zhodnocovat až po dokončení prací.
Finanční rezerva pouze na bydlení
Při stavbě nebo rekonstrukci bydlení je třeba počítat s rezervou, přičemž většina odborníků doporučuje 10 až 20% z plánované konečné ceny projektu. Mnozí lidé však zapomínají na to, že iv období řešení bydlení mohou přijít nečekané výdaje, které s projektem nijak nesouvisí.
Do rezervy není ideální započítat každý cent, který jste dosud ušetřili. Máte-li dostatek času na opatrné a rozvážné finanční plánování, vytvořte si rezervu vyhrazenou jen pro vaše nové bydlení. Oddělte ji od té, která rodině slouží k pokrytí výdajů v nečekaných situacích, například k opravě zkaženého auta.
Pokud rekonstruujete nebo kupujete starší dům či byt, vyplatí se investovat do odborného posouzení technického stavu nemovitostí. Inspekce může odhalit různé nedostatky, kterých byste si sami nevšimli.
Při nakupování potřebných materiálů věnujte dostatečný čas průzkumu. Porovnejte nabídky více dodavatelů a vybírejte nejen podle ceny, ale také kvality.
Při výstavbě nebo rekonstrukci se nárazově zaměřte jen na to nejdůležitější. Terasu, garáž či zahradní úpravy můžete dokončit v průběhu času, a tedy zaplatit o něco později z dalších příjmů.
Investujte do těch aspektů bydlení, které sníží provozní náklady a pomohou vám ušetřit v budoucnosti. Zaměřte se na kvalitní zateplení, okna a dveře, úsporné topení či rekuperaci.
